# Crédit amortissable ou renouvelable : que proposer ? > Au-dessus d'un seuil fixé par décret, un crédit renouvelable proposé en magasin s'accompagne d'une proposition de crédit amortissable (article L. 312-62). Source : https://formationcredit.fr/questions/credit-amortissable-a-la-place-du-renouvelable ## La règle de l'article L. 312-62 L'[article L. 312-62](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000032226049/2026-11-20) vise un cas précis : le crédit renouvelable proposé pour financer un achat, sur le lieu de vente ou à distance.Au-dessus d'un montant d'achat fixé par décret, l'offre de renouvelable ne peut pas venir seule. La comparaison qui accompagne les deux propositions porte sur trois points : comment chaque crédit fonctionne, ce qu'il coûte, et comment il s'amortit.Elle se fait selon au moins deux hypothèses de durée, pour que le client mesure l'effet du temps sur le coût. Le montant du seuil, fixé par décret, n'est pas repris ici : le prêteur l'intègre dans ses outils. ## Deux crédits qui ne fonctionnent pas de la même façon Le renouvelable est une réserve que le client utilise par fractions, aux dates de son choix ([article L. 312-57](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000032226064/2026-11-20)).Le contrat dure un an renouvelable, et chaque échéance comprend un remboursement minimal du capital. À la différence du renouvelable, qui ouvre une réserve dans laquelle le client puise à son rythme, le crédit amortissable finance un achat déterminé et se rembourse par échéances jusqu'à son terme.Le client sait dès la signature quand il aura fini de payer. Pour un achat ponctuel, la question à poser est simple : voulez-vous une réserve pour plus tard, ou seulement financer cet achat ? La réponse oriente vers l'une ou l'autre formule. ## Présenter les deux sans orienter Exemple fictif : un client finance un réfrigérateur et un lave-vaisselle.Le vendeur pose sur le comptoir la comparaison remise par le prêteur : le renouvelable sur deux durées, l'amortissable sur les mêmes durées.Il lit les lignes avec le client, sans recommander l'une ou l'autre. Le vendeur ne peut d'ailleurs pas gagner plus avec l'une qu'avec l'autre.Selon l'[article L. 314-23](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000052191745/2026-11-20), il ne peut en aucun cas être rémunéré en fonction du taux ou du type de crédit qu'il fait contracter.La réforme a prévu une amende administrative pour ce manquement, qui vise aussi le vendeur ainsi payé. ## Sous le seuil : le bon sens du vendeur En dessous du seuil réglementaire, l'article L. 312-62 ne s'applique pas.Les explications de l'[article L. 312-14](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000052190134/2026-11-20) restent dues : le prêteur veille à ce que le client les reçoive sur le lieu de vente, pour savoir si le crédit est adapté à ses besoins et à sa situation financière. Pour un client qui veut seulement financer un achat et n'a pas besoin de réserve, présenter l'amortissable quand le prêteur le permet est souvent la réponse la plus honnête.Le programme de formation demande justement de connaître les formes de crédit selon les besoins de financement. ## Savoir comparer les deux crédits devant le client Cette comparaison relève du premier module de notre [formation crédit conso](https://formationcredit.fr/formation-credit-consommation), consacré aux crédits que vous proposez et à leurs chiffres.Trois heures en ligne, 47 € net de taxe par vendeur, une attestation remise à la fin : pour former vos équipes de vente, passez par un [devis](https://formationcredit.fr/devis). ## Deux précisions qui reviennent ### Programme d'avantages Une enseigne qui lie un programme d'avantages à un crédit propose aussi un programme sans crédit (L. 312-63). ### Nom du crédit Le renouvelable se désigne toujours par les mots « crédit renouvelable », à l'exclusion de tout autre (L. 312-58). Conseils pratiques - Demandez au prêteur partenaire le modèle de comparaison qu'il utilise et faites-le lire à chaque vendeur avant son premier client. - Posez toujours la question du besoin : réserve pour plus tard ou financement d'un seul achat.Elle oriente la discussion sans pousser. - Ne laissez jamais un client signer un renouvelable au-dessus du seuil sans avoir eu la proposition d'amortissable entre les mains. ## Questions fréquentes Le client peut-il refuser les deux crédits ? Bien sûr.Il peut payer comptant, ou renoncer à l'achat.Son accord à un crédit s'exprime de façon expresse (L. 312-18-1). Qui prépare la comparaison ? L'article L. 312-62 rattache la proposition à l'offre de crédit, que prépare le prêteur.Le vendeur la remet et l'explique. La comparaison peut-elle porter sur une seule durée ? Non, sur au moins deux hypothèses de durée. Le renouvelable reste-t-il possible si le client le préfère ? Oui.La loi n'interdit pas le renouvelable : elle impose que le client puisse le comparer à un amortissable au-dessus du seuil. ## Former vos vendeurs La formation se suit entièrement en ligne, à son rythme : 6 modules en 3 heures sur le crédit à la consommation, 5 communs et 1 propre à votre métier. Un quiz par module et un quiz final. Chaque vendeur reçoit une attestation de formation, vérifiable par QR code : c'est la pièce que le magasin garde en cas de contrôle. [Inscrire un vendeur](https://formationcredit.fr/inscription/credit-conso-2h/etape-1)[Plusieurs vendeurs : devis](https://formationcredit.fr/devis) ## Les autres questions sur « la formation : durée, contenu et prix » - [Combien d'heures de formation au crédit à la consommation faut-il ?](https://formationcredit.fr/questions/combien-d-heures-formation-credit-consommation) - [Que doit contenir la formation au crédit à la consommation ?](https://formationcredit.fr/questions/contenu-obligatoire-formation-credit-consommation) - [La formation au crédit peut-elle se suivre entièrement en ligne ?](https://formationcredit.fr/questions/formation-credit-en-ligne-valable) - [Un diplôme dispense-t-il de la formation au crédit à la consommation ?](https://formationcredit.fr/questions/diplome-dispense-formation-credit) - [Un livret de formation est-il obligatoire en crédit à la consommation ?](https://formationcredit.fr/questions/livret-formation-credit-consommation-obligatoire) - [Qui paie la formation crédit des vendeurs : le magasin ou le salarié ?](https://formationcredit.fr/questions/qui-paie-la-formation-credit-vendeurs) - [Que dire à un client qui semble déjà très endetté ?](https://formationcredit.fr/questions/client-deja-tres-endette-que-dire) ## Pour aller plus loin - [Formation crédit conso 3 h pour les vendeurs](https://formationcredit.fr/formation-credit-consommation) - [Le crédit renouvelable en magasin : règles et explications au client](https://formationcredit.fr/dossiers/credit-renouvelable-en-magasin) - [Que dire à un client qui semble déjà très endetté ?](https://formationcredit.fr/questions/client-deja-tres-endette-que-dire) - [Devis pour plusieurs vendeurs](https://formationcredit.fr/devis) ## Les dossiers de référence - [Réforme du crédit à la consommation du 20 novembre 2026 : ce qui change en magasin](https://formationcredit.fr/dossiers/reforme-credit-consommation-20-novembre-2026) - [Paiement en plusieurs fois : ce qui devient un crédit au 20 novembre 2026](https://formationcredit.fr/dossiers/paiement-en-plusieurs-fois-credit-consommation) - [Magasin non inscrit ou intermédiaire inscrit : la différence et ce qu'elle change](https://formationcredit.fr/dossiers/magasin-non-inscrit-ou-intermediaire-inscrit) - [Qui doit être formé au crédit à la consommation dans un magasin ?](https://formationcredit.fr/dossiers/qui-doit-etre-forme-credit-consommation-magasin) ## Ailleurs dans les questions - [Le paiement en 3 ou 4 fois sans frais devient-il un crédit au 20 novembre 2026 ?](https://formationcredit.fr/questions/paiement-3-ou-4-fois-sans-frais-credit-consommation) - [Un paiement différé accordé par le magasin lui-même est-il un crédit ?](https://formationcredit.fr/questions/paiement-differe-accorde-par-le-magasin) - [Les achats à crédit de moins de 200 € sont-ils concernés par la réforme ?](https://formationcredit.fr/questions/achat-moins-de-200-euros-credit-consommation) - [Les crédits signés avant le 20 novembre 2026 changent-ils de règles ?](https://formationcredit.fr/questions/contrats-credit-signes-avant-20-novembre-2026) - [Le paiement en plusieurs fois sur le site internet du magasin est-il concerné ?](https://formationcredit.fr/questions/paiement-fractionne-site-internet-magasin) - [Combien de crédits un magasin peut-il proposer sans s'inscrire à l'ORIAS ?](https://formationcredit.fr/questions/combien-de-credits-sans-inscription-orias) ## La formation de vos vendeurs, en ligne Une formation crédit à la consommation de 3 heures, à jour de la réforme du 20 novembre 2026, avec une attestation par vendeur à la fin. - [Crédit à la consommationFormation crédit conso 3 h6 modules · 47 € net de taxeEn savoir plus](https://formationcredit.fr/formation-credit-consommation)