# Paiement en 3 ou 4 fois sans frais : un crédit en 2026 ? > Le 3 ou 4 fois sans frais proposé en caisse est-il un crédit à la consommation au 20 novembre 2026 ? Article L. 312-4, régime allégé et devoirs du vendeur. Source : https://formationcredit.fr/questions/paiement-3-ou-4-fois-sans-frais-credit-consommation ## Un exemple au comptoir pour comprendre Exemple fictif : une cliente achète un aspirateur à 480 euros et paie en quatre fois sans frais grâce au partenaire financier du magasin.Elle règle 120 euros le jour de l'achat, puis trois mensualités.Le magasin, lui, est payé en une fois par le partenaire. Qui fait crédit à la cliente ? L'organisme, pas le magasin.Or l'exclusion du 4° de [l'article L. 312-4](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000052990014/2026-11-20) suppose que le fournisseur accorde lui-même le délai et qu'aucun tiers ne fasse crédit.Le « sans frais » n'y change rien : [l'article L. 312-1](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000052190087/2026-11-20) couvre aussi les crédits gratuits. ## Un crédit, mais avec des règles allégées Ce 4 fois dure trois mois et ne coûte rien à la cliente.Il relève donc de [l'article L. 312-4-1](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000052185869/2026-11-20), qui écarte quelques obligations pour les crédits de trois mois au plus sans intérêts ni frais, ou avec des frais négligeables : pas de fiche de dialogue à remplir, pas de consultation du fichier des incidents par le prêteur. Lisez bien les conditions du partenaire.Un 4 fois étalé sur plus de trois mois, ou chargé de frais significatifs, perd cet allègement, sauf si la somme financée reste sous 200 euros. ## Ce que le vendeur doit encore faire L'allègement ne dispense pas de tout.L'affiche qui présente le 4 fois porte la mention d'avertissement de l'article L. 312-5, et la fiche d'informations est remise avant la conclusion.Le vendeur explique la formule de façon complète, comme le veut [l'article L. 312-14](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000052190134/2026-11-20) : montant et dates des échéances, suites d'un retard ou d'un défaut de paiement.Le choix entre comptant et 4 fois appartient à la cliente, sans case cochée d'avance. ## La formation de celui qui le propose C'est le point le moins net.L'article L. 314-25 vise les personnes qui expliquent le crédit et recueillent les informations de la fiche de dialogue.Pour ce 4 fois court et gratuit, la fiche n'est pas due : le texte ne dit pas clairement si le vendeur qui ne propose que cette formule doit être formé. Le doute disparaît dès que le magasin propose aussi un 10 ou un 12 fois, un crédit affecté ou une location avec option d'achat.Même sans cela, former le vendeur reste prudent.La question est développée dans [notre page sur le paiement en 4 fois](https://formationcredit.fr/questions/vendeurs-formes-paiement-en-4-fois). ## Une formation courte pour les vendeurs en caisse En 3 heures de modules en ligne, vos vendeurs apprennent à distinguer un 4 fois court d'un crédit classique et à l'expliquer. [Notre formation](https://formationcredit.fr/formation-credit-consommation) coûte 47 euros net de taxe par vendeur, attestation comprise ; [un devis](https://formationcredit.fr/devis) regroupe l'équipe des caisses. ## Deux précisions qui reviennent ### Le délai accordé par le magasin lui-même Hors du code s'il est soldé sous cinquante jours après la fourniture, sans intérêts et sans tiers qui finance. ### Moins de 200 euros Un 3 fois financé à moins de 200 euros relève aussi du régime allégé, quelle que soit sa durée. Conseils pratiques - Demandez au partenaire la durée exacte et les frais de chaque formule : ce sont les deux critères de l'allègement de l'article L. 312-4-1. - Faites figurer la mention d'avertissement de l'article L. 312-5 sur chaque support qui annonce un 3 ou 4 fois. - Entraînez les vendeurs à annoncer montant et date de chaque échéance avant l'accord du client (article L. 312-14). ## Questions fréquentes Le 4 fois sans frais impose-t-il une fiche de dialogue ? Non, s'il se rembourse en trois mois au plus sans frais : l'article L. 312-4-1 écarte alors l'article L. 312-17. Faut-il afficher la mention d'avertissement pour un 3 fois sans frais ? Oui.L'article L. 312-5 vaut pour toute publicité de crédit, allègement ou non. Le client peut-il se rétracter d'un paiement en 4 fois ? Oui.L'article L. 312-4-1 ne touche pas aux quatorze jours calendaires prévus par l'article L. 312-19. Un 4 fois avec frais reste-t-il un crédit allégé ? Seulement avec des frais négligeables sur trois mois au plus, ou si le montant financé reste sous 200 euros. ## Former vos vendeurs La formation se suit entièrement en ligne, à son rythme : 6 modules en 3 heures sur le crédit à la consommation, 5 communs et 1 propre à votre métier. Un quiz par module et un quiz final. Chaque vendeur reçoit une attestation de formation, vérifiable par QR code : c'est la pièce que le magasin garde en cas de contrôle. [Inscrire un vendeur](https://formationcredit.fr/inscription/credit-conso-2h/etape-1)[Plusieurs vendeurs : devis](https://formationcredit.fr/devis) ## Les autres questions sur « paiement fractionné et réforme » - [Un paiement différé accordé par le magasin lui-même est-il un crédit ?](https://formationcredit.fr/questions/paiement-differe-accorde-par-le-magasin) - [Les achats à crédit de moins de 200 € sont-ils concernés par la réforme ?](https://formationcredit.fr/questions/achat-moins-de-200-euros-credit-consommation) - [Les crédits signés avant le 20 novembre 2026 changent-ils de règles ?](https://formationcredit.fr/questions/contrats-credit-signes-avant-20-novembre-2026) - [Le paiement en plusieurs fois sur le site internet du magasin est-il concerné ?](https://formationcredit.fr/questions/paiement-fractionne-site-internet-magasin) - [Combien de crédits un magasin peut-il proposer sans s'inscrire à l'ORIAS ?](https://formationcredit.fr/questions/combien-de-credits-sans-inscription-orias) - [Les cases précochées pour l'assurance ou le crédit sont-elles interdites ?](https://formationcredit.fr/questions/cases-precochees-assurance-credit-interdites) - [Quelle mention faut-il sur une affiche de crédit en magasin ?](https://formationcredit.fr/questions/mention-obligatoire-publicite-credit-magasin) ## Pour aller plus loin - [Formation crédit conso 3 h pour les vendeurs](https://formationcredit.fr/formation-credit-consommation) - [Paiement en plusieurs fois : ce qui devient un crédit au 20 novembre 2026](https://formationcredit.fr/dossiers/paiement-en-plusieurs-fois-credit-consommation) - [Mes vendeurs doivent-ils être formés pour proposer le paiement en 4 fois ?](https://formationcredit.fr/questions/vendeurs-formes-paiement-en-4-fois) - [Les achats à crédit de moins de 200 € sont-ils concernés par la réforme ?](https://formationcredit.fr/questions/achat-moins-de-200-euros-credit-consommation) ## Les dossiers de référence - [Réforme du crédit à la consommation du 20 novembre 2026 : ce qui change en magasin](https://formationcredit.fr/dossiers/reforme-credit-consommation-20-novembre-2026) - [Paiement en plusieurs fois : ce qui devient un crédit au 20 novembre 2026](https://formationcredit.fr/dossiers/paiement-en-plusieurs-fois-credit-consommation) - [Magasin non inscrit ou intermédiaire inscrit : la différence et ce qu'elle change](https://formationcredit.fr/dossiers/magasin-non-inscrit-ou-intermediaire-inscrit) - [Qui doit être formé au crédit à la consommation dans un magasin ?](https://formationcredit.fr/dossiers/qui-doit-etre-forme-credit-consommation-magasin) ## Ailleurs dans les questions - [Mes vendeurs doivent-ils être formés pour proposer le paiement en 4 fois ?](https://formationcredit.fr/questions/vendeurs-formes-paiement-en-4-fois) - [Un alternant peut-il présenter un crédit à un client ?](https://formationcredit.fr/questions/alternant-peut-il-presenter-un-credit) - [Le responsable de magasin doit-il être formé lui aussi ?](https://formationcredit.fr/questions/responsable-de-magasin-doit-il-etre-forme) - [Un vendeur qui remet seulement une brochure de crédit doit-il être formé ?](https://formationcredit.fr/questions/vendeur-qui-remet-une-brochure-de-credit) - [Un vendeur en CDD, intérimaire ou saisonnier doit-il être formé ?](https://formationcredit.fr/questions/cdd-interimaire-saisonnier-formation-credit) - [Le personnel des prêteurs suit-il la même formation que les vendeurs ?](https://formationcredit.fr/questions/personnel-preteur-meme-formation) ## La formation de vos vendeurs, en ligne Une formation crédit à la consommation de 3 heures, à jour de la réforme du 20 novembre 2026, avec une attestation par vendeur à la fin. - [Crédit à la consommationFormation crédit conso 3 h6 modules · 47 € net de taxeEn savoir plus](https://formationcredit.fr/formation-credit-consommation)