TAEG, taux débiteur et coût total : les expliquer simplement au client

Le programme minimal fixé par les articles D. 314-22 à D. 314-29 dresse la liste des caractéristiques financières que tout vendeur de crédit doit savoir expliquer.On y trouve le taux débiteur, le TAEG, le coût total du crédit, sa durée, le montant total dû, le montant total du crédit, ainsi que le montant, le nombre et le contenu des échéances.Pour une location avec option d'achat s'ajoutent le montant des loyers et le prix d'achat si l'option est levée.

Chacune de ces notions a une définition légale, posée à l'article L. 311-1.Le vendeur n'a pas à les réciter mot pour mot.Il doit savoir les relier entre elles, parce que le client, lui, raisonne en mensualités.

Un bon ordre pour les présenter : partir de ce qui est emprunté, puis de ce que cela coûte, puis de ce que le client rendra en tout, et seulement ensuite parler des taux.

La loi le définit comme « le plafond ou le total des sommes rendues disponibles ». Pour un crédit affecté, c'est la part du prix financée.Pour un crédit renouvelable, c'est le plafond de la réserve mise à disposition du client.

Exemple fictif : un téléviseur à 900 euros, avec 150 euros réglés comptant le jour de l'achat.Le montant total du crédit est de 750 euros.Le client confond souvent le prix du produit et la somme empruntée : séparez les deux dès le départ.

Le taux débiteur s'applique au capital emprunté, ou au montant réellement utilisé pour un crédit renouvelable.Il s'exprime toujours sur une base annuelle, même pour un crédit de quelques mois, et il peut être fixe ou variable selon le contrat.

Ce taux seul ne suffit pas à comparer deux offres.Deux crédits peuvent afficher le même taux débiteur et coûter des sommes différentes, si l'un ajoute des frais de dossier et l'autre non.C'est précisément pour cela qu'existe le TAEG.

Le taux annuel effectif global, ou TAEG, prend en compte tout ce qui conditionne le crédit.L'article L. 314-1 prévoit d'ajouter aux intérêts les frais, taxes, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, supportés par l'emprunteur.Dès qu'il existe des frais en plus des intérêts, le TAEG dépasse donc le taux débiteur.

Pour le client, une image aide : le taux débiteur ressemble au prix de l'article, le TAEG au prix livré et installé, tous frais compris.C'est le TAEG qu'il faut regarder pour comparer deux crédits de même montant et de même durée.

Le calcul revient au prêteur.Le vendeur ne recalcule pas un TAEG à la main et n'en annonce jamais un de mémoire : il lit celui qui figure sur la fiche et sur l'offre remises au client.

La définition légale du coût total est large : intérêts, frais, taxes, commissions ou rémunérations de toute nature que l'emprunteur paie pour obtenir le crédit et que le prêteur connaît.Seuls les frais dus en cas de manquement de l'emprunteur à ses obligations en sont exclus.

Beaucoup de clients comprennent mieux une somme qu'un pourcentage.Dire que le crédit coûte 66 euros en tout, dans notre exemple fictif, parle davantage qu'un taux affiché avec deux décimales.Donnez le chiffre en euros d'abord, le taux ensuite.

C'est la somme du montant total du crédit et du coût total du crédit.Reprenons l'exemple fictif du téléviseur : 750 euros empruntés et 66 euros de coût total, soit 816 euros remboursés au fil des échéances, en plus des 150 euros versés comptant.

Les échéances se décrivent par trois éléments : leur montant, leur nombre et leur contenu.Le contenu, c'est ce que chaque échéance rembourse : du capital, des intérêts, parfois une cotisation d'assurance.Un client qui sait qu'il paiera 12 fois 68 euros, et ce que recouvre cette somme, ne sera pas surpris au premier prélèvement.

Voici une façon de dérouler l'explication, en partant toujours des documents remis au client et jamais de mémoire.L'exemple reste fictif ; seuls comptent l'ordre et la logique.

Quand le magasin prend en charge le coût du crédit, le client ne paie ni intérêts ni frais : pour lui, le coût total est nul.Ce n'est pas une raison pour relâcher l'explication.Si la publicité porte sur un crédit gratuit de plus de trois mois, l'article L. 312-41 impose d'indiquer qui prend en charge le coût du crédit et l'éventuelle réduction accordée pour un paiement comptant.

Le prix est encadré lui aussi.Selon l'article L. 312-42, le vendeur ne peut pas demander plus que le prix le plus bas effectivement pratiqué pour l'achat au comptant d'un article similaire, dans le même établissement, au cours des trente derniers jours précédant la publicité ou l'offre.Gonfler le prix pour financer la gratuité est interdit, et ce manquement est passible d'une amende administrative plafonnée à 1 500 euros pour une personne physique et 7 500 euros pour une personne morale (article L. 341-16).

L'article L. 312-10, issu de l'ordonnance du 3 septembre 2025, interdit les communications susceptibles de faire naître de fausses attentes sur le coût du crédit ou le montant total dû.Au comptoir, la même prudence s'impose : bannissez les formules qui minimisent, du genre « c'est presque rien ». Donnez le chiffre, laissez le client juger.

Ne remplacez pas non plus le vocabulaire légal par des mots de vente.Le crédit renouvelable se désigne par les mots « crédit renouvelable », à l'exclusion de tout autre terme, selon l'article L. 312-58.Parler de réserve ou de facilité pour le nommer n'est pas admis.

Pour une location avec option d'achat, n'additionnez pas les loyers en oubliant le prix d'achat final : le client doit connaître les deux.Le dossier LOA et LLD détaille ce cas particulier.

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