Au comptoir avec le client
Quelle différence entre le taux débiteur et le TAEG ?
Le taux débiteur ne mesure que les intérêts : c'est le pourcentage appliqué chaque année au capital emprunté, défini au 8° de l'article L. 311-1 du code de la consommation.Le TAEG, taux annuel effectif global, prend en plus les frais, taxes, commissions et rémunérations qui conditionnent le crédit, comme le prévoit l'article L. 314-1.Il est donc plus élevé dès que des frais s'ajoutent aux intérêts.Pour comparer deux crédits de même montant et de même durée, c'est le TAEG qu'il faut regarder ; pour savoir combien coûtent les intérêts seuls, c'est le taux débiteur.
La définition du taux débiteur
L'article L. 311-1, 8°, définit le taux débiteur comme « le taux d'intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable, appliqué au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé, sur une base annuelle ».
Trois mots comptent.Fixe ou variable : le taux peut évoluer si le contrat le prévoit.Capital emprunté ou montant utilisé : pour une réserve renouvelable, il porte sur ce que le client a réellement tiré.Base annuelle : même pour un crédit de dix mois, le taux s'exprime sur un an.
Le TAEG, un taux tout compris
Le TAEG part des intérêts et y ajoute le reste.Selon l'article L. 314-1, « sont ajoutés aux intérêts les frais, les taxes, les commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects » que l'emprunteur supporte et qui conditionnent le crédit.
Exemple fictif : deux offres financent le même achat de 1 500 euros sur 18 mois et affichent le même taux débiteur.La première ne compte aucun frais ; la seconde ajoute des frais de dossier.Le TAEG de la seconde sera plus élevé, et c'est lui qui révèle l'écart que le taux débiteur cachait.
Lequel montrer au client
Les deux, chacun pour ce qu'il dit.Le taux débiteur renseigne sur le prix des intérêts ; le TAEG sur le prix du crédit dans son ensemble.Pour comparer, seul le TAEG met les offres sur un pied d'égalité, à montant et durée identiques.
Complétez toujours par un chiffre en euros : le coût total du crédit et le montant total dû.Un client qui hésite entre deux pourcentages proches se décide plus facilement quand il voit la différence en euros.
Lisez les taux sur la fiche d'information et sur l'offre plutôt que de les annoncer de mémoire.Le calcul revient au prêteur ; le vendeur s'assure que le client a compris ce qu'il lit.
Les deux taux sur l'affiche du magasin
Une publicité qui chiffre le crédit doit donner un exemple représentatif comportant à la fois le taux débiteur, sa nature fixe ou variable, et le TAEG, selon l'article L. 312-6.L'affiche montre donc les deux, et le client peut vous interroger sur la différence.
Le vendeur doit savoir répondre en une phrase, sans jargon.Pour l'avertissement qui accompagne toute publicité de crédit, voyez la page mention obligatoire sur une affiche de crédit.
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Deux précisions qui reviennent
Fixe ou variable
La nature du taux débiteur figure dans l'exemple représentatif de toute publicité chiffrée.
Sur un an
Les deux taux s'expriment sur une base annuelle, même pour un crédit de quelques mois.
Qui calcule
Le prêteur calcule le TAEG ; le vendeur le lit sur les documents remis au client.
Questions fréquentes
- Pourquoi le TAEG est-il plus élevé que le taux débiteur ?
- Parce qu'il intègre, en plus des intérêts, les frais, taxes, commissions et rémunérations qui conditionnent le crédit.Plus ces frais pèsent, plus l'écart entre les deux taux se creuse.
- Quel taux utiliser pour comparer deux crédits ?
- Le TAEG, à condition de comparer des crédits de même montant et de même durée.Ajoutez le montant total dû pour voir l'écart en euros.
- Le taux débiteur peut-il changer en cours de crédit ?
- Oui s'il est variable : la loi le définit comme un pourcentage fixe ou variable.Pour le crédit renouvelable, le code de la consommation prévoit d'ailleurs un taux débiteur révisable.
- Le vendeur doit-il savoir calculer un TAEG ?
- Non.Le calcul revient au prêteur.Le vendeur doit savoir expliquer ce que le TAEG mesure et le lire sur la fiche et sur l'offre remises au client.
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Les autres questions sur « au comptoir avec le client »
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